마이크로 금융 서비스 금융 저축, 보험, 펀드, 신용 등)를 제공 (예으로 정의될 수있다 가난하고 저소득 층의 고객이므로 그들의 소득 인상, 따라서 그들의 삶의 기준을 개선하는 데 도움이됩니다. Yunus 모하메드의 개념의 애플 리케이션을위한 마이크로 파이낸스는 그라민 은행의 설립과 함께 노블 상을 수상했습니다. 인도에서 마이크로 농업과 농촌 발전을위한 금융 서비스를 국민 은행과 같은 금융 기관 - NABARD, 소규모 산업 개발 은행은 인도의, 그리고 Rashtriya Mahila 코쉬과 시중 은행, 지방 농촌 뱅크스, 공동 - 요원 은행 및 비 은행 금융에서 제공하는 기업 (NBFCs) 등 . 그들의 대출 자산을 확보했다 매우 소수 앞으로 이들 기관은 저소득 층을 거부 군중 서브 은행의 전통적인 결점을 억제하기 위해 왔습니다. 현재, 이러한 기관 등 저소득 층 고객을 거의 또는 전혀 관심, 또는 제공하는 소규모 집단 대출에 대한 대출을주는 등 다양한 제도와 방법을 사용, 미리 저축 대출 등 상업 은행 부문에서 전문가, 높은 자본 거래와 거래, 따라서 피하는 집중 낮은 봉사의 아이디어 소득 클라이언트;는 이후 저소득 그룹 자체에 대한 방어 나뭇잎. 그것은 제출된 것은 단지 높은 트랜잭션 요소뿐만 아니라 인간은 누구의 관심을 덜 필요가없습니다의 제공되며, 국가 경제 발전의 목적을 위해. 그리고 이것은 건전한 금융 시스템에 대한 주요 성분입니다.
거기 마이크로 파이낸스와 마이크로 크레디트 사이에 차이가있다. 마이크로 크레디트 마이크로 파이낸싱에 비해 좁은 범위의 개념이다. 마이크로 크레딧 소액 이신데, 마이크로 금융 대출, 저축, 보험, 송금 서비스 등 여러 서비스, 신용 대출 등 마이크로 adsorbs 대출 은행이나 어떠한 법적으로 등록된 기관에 의해 제공됩니다 . 마이크로 파이낸싱의 경우 대출 고객에게 직접 은행이나 금융 기관에 대한 자체 도움말 그룹 마이크로 NABARD의 감독하에 작업에 의해 주어집니다. 하기 위해서는 스스로를 확립하는 데 도움이 그룹에 연결된 로컬 은행 자체받을 최소 6 개월에 대한 자신의 자본을 저장하고 유지 관리 기록과 계정을 효율적으로해야합니다. 그 마이크로 파이낸스 서비스를 제공하는 모든 기관 간의 경쟁하는 데 도움이, 가격을 인하하고 또 그들의 접근 방법과 두 제품과 서비스의 품질을 향상시켜 더 많은 클라이언트를 기반으로 가져옵니다. 그런 기관에 거액의 지속적인 유입, 인도 75 %에 의해 상업 자금에 대한 액세스에 리드 .
소액 금융은 그들을 도와주고 가난한 사람들에게 축복으로 온다 :
- 자신의 소득 증대
- 확장 사업
- 외부 충격으로부터 보호 그들
- 셀프 - 권한이었고, 여성을 독립적으로 서
- 가난과의 싸움
- 정부의 사회 - 경제 문제를 해결하는 도구로 사용하고있습니다.
- 지역에있는 은행에 액세스할 수없습니다.
소액 가끔은 그림자와 모든 시간에 유리하지 않습니다. 첫째, 사업 목적을 위해, 마이크로 크레딧 때 더 적은 양의 돈을 요구를 충족하기에 충분합니다. 금융 기관 장기 마이크로 크레딧이 준비가되어있는 경우에만 고객과 상환 능력을 제공합니다. 둘째, 고객이 자신의 경제적 상황을 개선하기 위해 돈이 필요합니다으로 상환의 주요 문제는 포함되지 않습니다으로 마이크로 파이낸싱에 비해, 교부금 등 정부가 더 많은 경우에 효과적입니다. Yunus 모하메드가 자신의 저서 중 하나 즉, '소액 금융 기관의 책임자가 자신의 오랜 - 기간보다 15 % 이상 운영 비용을 직시해야 상태 처벌'. 그 기관 내의 비효율, 새로운 방법론과 구현, 모호한 보조금 등 기증자의 부족과 같은 금융 기관의 원활한 실행 마이크로 obstructs 많은 다른 문제가있다
그것은 소매 금융 부문에 진입하는 경우로서 사업은 수익성이 한 수 있도록 보장하기 위해서는 지속되어야합니다 마이크로 파이낸싱, 수익성이 될 수있습니다. 마이크로 금융 기관을 효율적으로 그들의 방법과 효과적인 제어 및 관리를위한 운영 개선을 위해 노력하고있다. 마이크로 금융 기관의 성공 후, 상업 은행은 고객에게 유익한 서비스를 제공하기 위해 저소득 물러났다. 정부는 또 마이크로 파이낸싱에 중요한 역할을하지만, 성능은 일반적으로 오용의 수도로서 정치, 정치적 목적을 위해 않고 근심입니다 합리적있다. 정부 향점 단체의 설립에, 그 기관이 마이크로 파이낸스를 처리하고 기금 채널도 제대로 작동 및 관리에 대한 규제 프레임 워크 초안을 도와줍니다.
자문 그룹은 G에서 승인됐다 특정 원칙, - 8 정상회의 요약 빈곤층을 돕기 위해 .
1. 저소득자 클라이언트뿐만 아니라 여러 서비스와 대출이 필요합니다.
2. 개념은 기본적인 요구 사항을 수입, 외부 충격으로부터 보호 등 살리고 예 완수해야합니다
3. 마이크로 재정 자체에 대한, 정부의 자본의 도움과 기증자로 지불하여야합니다 불투명하다.
4. 마이크로 파이낸스 영구 기관의 설립을 의미합니다.
5. 마이크로 재정은 국가의 금융 시스템과 함께 다양한 금융 요구를 통합하고있다.
6. 비록 정부는 이러한 서비스를 제공할 수 없다는 항상 금융 서비스 체제를 활성화할 수있습니다.
7. 자금 기부자에게 사용해야하고 보완 소스로 저장합니다.
8. 금리에 적합해야합니다.
9. 금전적으로, 그리고 사회적으로 마이크로 금융 기관의 효율성을 개선하기 위해 필요합니다.
마이크로 파이낸스의 개념은 여전히 몇 가지, 세계 은행에 따르면이 방법을 적용하는 인도에서 가난한 가정의 9 %만이 리포트에 대한 이상한 정금입니다. Industry data from 2006 for 704 MFIs reaching 52 million borrowers includes MFIs using the [solidarity lending] methodology (99.3% female clients) and MFIs using individual lending (51% female clients). 좋은 governace과 효율성 협화음에서 마이크로 파이낸스의 본질이다. 이것은 그들에 의해 지금은 그 대출을 기본으로 한 여자의 적은 기회가있는 사람에 비해 일반적으로보기로했다. 방글라데시에서는 여성의 대부분의 누가 자기 도움 그룹 제어 및 마이크로 파이낸스의 문화를 효율적으로 실행됩니다. 2006 년부터 산업 데이터 704 MFIs 52000000 달성을위한 대출 MFIs [연대 대출을 사용하여이 포함되어] 방법론 (99.3 % 여성 고객)과 개인 대출 MFIs 사용 (51 % 여성 고객 ). 연대 대출에 대한 연체율은 0.9 %였다 후 30 일 (개별 대출 -3.1 %), 대출의 0.3 % (개인 대출 -0.9 %)을 기록했다. 스리랑카 세계 은행에 의해 출판 microenterpreneurs의 최근 연구에서 여성에 대한 반환 - 기업 소유가 남성에 대한 자본에 반환 - 예제의 (30) 11 %의 평균 기업이 소유의 발견 0 % 또는 약간 부정적이었다.
마이크로 금융 기관의 누락, 그리고 연습을 집행 관리 및 감독을 작성하기 위해이 법안의 필요성을 느꼈다. 마이크로 금융 업종 (개발 및 규정) 빌은 2007 년 도입되었다. 이 법안입니다 국회 상임위원회 전에 재정에 계류 중이다. 이 서문 그것은, "추진, 개발 및 여성과 불이익을 특정 특히 통합 금융 서비스에 대한 보편적인 접근을 보장하기위한 수 있도록 환경을 제공하기위한 농촌과 도시 지역에있는 소액 금융 부문의 성장을위한 질서를 제공하기 위해 미국의이 법안의 목적을 내려 낳는다 국민의 섹션, 그리고 이러한 영역과 마이크로 따라서 금융 기관에서 어떠한 법률에 의해 강제되는 시간에 대한 규제가 아니라 규제의 번영을 확보하는 문제가 그것 또는 부수적 그것에 연결 "
마이크로 금융 업종 (개발 및 규정) 빌, 2007 년 마이크로 분야를 홍보하고 금융 기관을 규제하고있다.
국민 은행은 농업 및 농촌 개발을위한 마이크로 금융 부문을 규제한다.
금융 기관은 예금을 받아 모든 마이크로 NABARD로 등록해야합니다. 등록을위한 조건 (최소 루피에서 5 라크의) 그물을 소유 자금; 및 (b)의 존재는 최소한 3 년 동안 마이크로 금융 기관이나하지로 NABARD 연간 재무 제표를 제출하여야한다 등이있다.
금융 기관은 예금을 받아 모든 마이크로의 순이익의 15 %를 매년 최소 환승하여 예비비를 생성할 수있다.
발전 협의회는 중앙 정부가 재정 정책을 구현은 마이크로 마이크로 금융 부문에 대해 조언을 확립 NABARD있습니다.
NABARD 분야의 발전을 위해 활용 될 수있는 마이크로 파이낸스 개발 및 에쿼티 펀드를 구성한다.
겹겹이 마이크로 금융 업종에서 특정 결점 (개발 및 규정) 빌, 2007 등 ;
Ø 그것은 은행의 금융과 사회적 책임을 약화.
Ø 그건 아닌 - 금융 회사 및 제 25 조에, 1956 뱅킹의 단풍 밖으로의 규제 프레임 워크의 범위.
Ø 그것은 규제하지 못하거나 이자율 자체 도움말 그룹에있는 고객에게 비용이 청구 제어할 수있습니다.
Ø 그것은 마이크로 파이낸스 기관에 여성 힘들게 돈을의 이익을 유지하는 라이센스 준다.
Ø 재정 운영의 기능을 증진 신용 NABARD와 마이크로 마이크로 재정 개발위원회의 전반적인 감독하에 와야 바디를 구현해야한다 .
Ø 거기 여자 Rashtriya Mahila 코쉬과 교육부 여성과 어린이를위한 개발 및 Panchayati의 국립위원회로부터 대표 Raj되어야합니다 .
최근 몇 이니셔티브 마이크로 금융 규제의 현장에서 찍은왔다 :
1. 이 NABARD 태스크포스 - 태스크포스를위한 지원 정책 및 규제 프레임 워크에 소액 NABARD에 의해 세워졌다. 이 세력의 주된 목적은 표준 규제 프레임 워크하에 마이크로 금융 기관의 운영을 위해, 그리고 마이크로 재정 제도, 상업 은행과 금융 기관 간의 업무 부문 곧 미세 조직과 같은 다양한 핵심적인 이슈에 작동합니다. 올해 1999 년, 태스크포스 타점을, 그리고 정의를위한 소액 금융에 대한 첫 번째 시간으로, "소액으로 정의되어있습니다 :"절약, 신용 카드 및 기타 금융 서비스 및 제품의 제공에 따라 허용했다 특정 권장 만들어가는 매우 작은 자신의 소득 수준을 인상하도록 기능을 활성화하기 위해 시골에서, 세미 - 도시 또는 도시 지역 가난한 사람들에게 금액과 생활 수준 향상 ".
2. 규제 문제에 다른 실무 그룹 - 2001 년 10 월
7 개의 실무 그룹을 구성 정부, 비정부기구 및 뱅킹
부문 대표를 설정했다. 토 - Dhan 마이크로 파이낸스
협회는 인도의 권고에 대해 어떻게 만들어 준
소액 원칙 협화음에 법적 프레임 워크.
3. 최근 규정 개정을위한 마이크로 파이낸스 : 타점은 1996 년
the SHG - 은행 연동 모델을 취급하는 은행이 발행하는 지침
그들의 주류 대출의 일환으로 . 타점에 대한 지침 발행
13 일 2000년 1월 효과가 NBFCs 마이크로 경우 '에 종사하는 -
법, 1956, 공공 예금을 수용하지 않고, 그들이 면제되는 것
섹션 45의 범위에서 - 아이오와 (등록 및 최소 그물 소유
기금), 유동 자산의 45 -는 IB (유지)와 45 - IC를 (전송의
따라서 협회는 소액 금융 기관과 법 제도 Fraternity 의해 손이에있는 금융 부문의 도입으로 혜택을하고있다는 개인 및 단체 마이크로 파이낸싱을위한 노력에 대해 조사를 계속하고있다. 소액 금융 제도를 통해 상환의 도움이 더 좋은 공연을 자체 단체와 개인에게 빌려 대출 및 기타 금융 서비스, 은행 및 금융 기관에 도움이 될 마이크로. 마이크로 금융 업종 (개발 및 규정) 빌, 2007, 여성과 사회의 약한 부분과 다른 금융 서비스를 통합해야합니다. 그것은 인도의 정치 과정은 나라마다 차이가 있는지 마이크로 파이낸스의 개념은 물론 전국의 분위기에 적합한 제품입니다 논쟁 수있는 지점입니다. 그것은 하나의 마이크로 파이낸스의 개념의 발전에 기여할 수 있지만 여러 기관이 아니에요. 비록 많은 개정하는 논의중인 법안에 대한 제안,하지만 이들의 구현 속도가 느린 과정이다. 그것을 옳게 나탈리 포트먼, "소규모 대출, 특히 여성과 아이들의 생명을 목숨을 변형할 수있다 인용하고있다. 가난한 disenfranchised 대신 능력이 될 수있습니다. 가정, 직장, 사업을 시작할 수있습니다, 그리고 개인의 가치를 다시 감각을 느낄 수있다 "만들 수있는 건설 수있습니다.
작성자 :
IVNEET WALIA
육군 연구원 법
MOHALI, Punjab
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섹션 25 기업 법, 1956 주 전원의 "함께 또는 자선 단체의 이름을 제한"에 특면을
다른 회사, "어디에 그것은 중앙 정부의 만족도를 입증입니다 협회 : -
(가)있다 에 대해서는 유한 책임 회사로 상업, 예술, 과학, 종교, 자선 또는 다른 유용한 개체 및 (b),있는 경우, 또는 기타 소득은 개체의 이익 증진에 적용할 의도가 홍보를 위해, 그리고 형성되고 지급을 금지하는 배당금의 모든 회원에게있습니다. 정부 중앙 청사, 면허증, 그 협회가 유한 책임을 가진 회사로, 그 단어 "제한된"나 "는 말을 사립 제한". (2)에 해당하는이 협회는 수도의 이름으로 등록되어있을뿐만 아니라 직접하지 않고있을 수있습니다 이에 따라 등록 및 등록에, 그리고 (이 부분의 조항에 따라 다름)의 모든 의무의 대상이 될 제한된 회사의 모든 특권을 누린다. (3) 어디로 정부 중앙 청사의 만족도를 입증 - ( ) 그 회사는이 법 아래에 유한 회사로 등록의 대상이 그 조항은 (a) 하위 - 섹션 (1)에 지정된 및 제한됩니다 (b) 항은 헌법에 의해 회사가 이익을 적용하는 데 필요합니다, 언제, 또는 그 개체를 홍보의 다른 소득과 배당을 지불하는 경우에는 회원에게 언제부터 금지됩니다
정부 중앙 청사, 면허증, 의해 특별 결의로, 단어를 포함하거나 "제한된"나 "는 말을 사립 제한"의 태만으로 구성된 이름을 변경하려면 회사 측으로부터있습니다; 및 섹션 23 이름의 변경을 적용한다 이 하위 섹션에서 21 세 미만의 이름 아래 - 섹션으로의 변화에 적용됩니다. (4) 기업 협회의 모든 회원 또는 기업이 섹션 하에서 허가된 될 수 있지만, 회사의 해산에, 또는 협회의 회원 회사 중단하여야한다.
그것에 맞는 생각 (5) 면허증은 중앙 정부가 이런 조건과 같은 규제 대상에이 섹션에서, 그리고 그 조건이 주어 질 수 있으며, 규정, 라이센스 부여는 시체에, 바인딩되어야하고 어디로 부여 하위 - 섹션 (1),한다, 만약 정부 중앙 청사에서 너무 지휘 각서, 또는 기사, 또는 하나와 다른 부분에 부분에 삽입됩니다.
[(6) 이것은 라이선스 그래서 "그 이름의 어떤 부분으로 단어"제한 "또는 단어"사립 제한 사용에 부여하고, 시신을하지 않는 한 그 기사 달리, 같은 본문을 제공한다 필요 없을 것이다 경우, 중앙 정부 또는 특별 주문 일반 너무와 방향에 지정된 범위를 지휘하여이 법령의 규정 등 안에서의 면제로 지정할 수있습니다. (7) 면허증을 언제든지 중앙 정부에 의해,이 취소 될 수 있으며, 취소시, 등록 "이름의 끝부분에있는 시체의 등록시라는 단어가"제한 "또는 단어"사립 제한 입력하여야하는 당연한 걸로;과 시체가 면제 부여이 섹션을 즐길를 중단한다 :
그 전에 면허 너무 해지된 경우, 중앙 정부의 의도의 본문에 서면으로 통보하여야한다, 그리고 그것의 기회를 제공한다 해지에 반대하는 여유가 들었다.
[(8) (가) 한 시체를 존중하는이 섹션 아래에서 강제 면허의 객체에 대해서는 양해 각서의 조항은 중앙 정부의 승인을 제외하고 이전에 서면으로 의미를 변경해서는 안된다. (b) 항 만약 그것은 (a) 조 (c)의 승인에 따라 있음 조항의 규정 contravenes 정부 중앙 청사 등 신체의 면허를 취소할 수있습니다하는 조항에 (가), 중앙 정부에 의해 참조된 면허증이 다를 수있습니다 만드는 그런 조건 대신, 또는 이외의 조건과 규정에 이전하는 라이선스 대상이었다 및 규정으로 정부에 맞게 생각하고, 어떤 경우에는,.
(라)는 어디로 어떤 것들이 조항에 명시된 변경을 할 수 있도록해야 할 수있습니다 - 절을 본문의 개체에 존경과 함께 지금까지이 하위 시체의 각서의 규정에 제안된 ( 게 (g) 하위 - 섹션 (1) 섹션 17,이 잠수함의 조항 - 섹션 이외에, 그리고 감손, 그 부분의 조항에없는하여야한다).] (9)의 해지시 면허증 시체의 이름은이 섹션에서 부여, 단어 "상공 회의소", 그 시체를한다, 정부 중앙 청사로 해지 또는 그러한 이상의 날짜가 3 개월의 기간 이내에서 기간을 허용하는 것이 타당하다고 생각 들어 있으므로 change its name to a name which does not contain those words; and- (a) The notice to be given under the proviso to sub-section (7) to that body shall include a statement of the effect of the foregoing provision provisions of this 시체는 하위의 요구 사항을 준수 하위 섹션에 기본을 경우; 및 (b) 항 23 이름의 변경을 적용한다이 하위 - 섹션으로 섹션 21. (10 아래 이름의 변화에 적용) - 섹션 (9), 그것은을 확장할 수있습니다 벌금 [5 천 루피와 처벌을해야한다]는 동안 계속해서 매일 매일의 기본.
힌두교에서, '마이크로 금융 빌', 16-05-2007 반대 인용
에 해당하는 <http://www.hindu.com/2007/05/16/stories/2007051603051600.htm> 마지막에 방문한
2008년 11월 16일.
BR Bhattacharjee, '신흥 시나리오 인도 소액 규정'에 들어,
<http://www.microfinancegateway.org/files/19765_Microfinance_Regulation_in_India.pdf> 마지막 방문
11 월 18,2008.
타점 원형 편지 RPDC. 번호 PL.BC.120/04.09.22/95-96 1996년 4월 2일에서 해당 일자
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타점을 신고 Ref.DNBS. (경찰). CC.No. 12 / 02.01/99-2000 년 1 월 13 일자로 2000에 해당하는
<http://www.rbi.org.in/sec14/14935.pdf> 마지막 2008년 11월 2일에 방문했다.
"미래에 대한 나의 비전은? 두 가지 사항 : 신용을 너무은 인간의 권리가 각각 인간의 기회를 가져 가서 그렇게 자기 - 탐사 대출 가능해진다 그의 혹은 그녀의 아이디어를 구현해야합니다. 그리고 두번째 : 그건 아무도 빈곤에서 고통을 - 세계 빈곤에서 완전히 자유의 세계로 이끌 것입니다 ".
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