Micro finanza - Un concetto giuridico sociali

Micro Finanza possono essere definiti come i servizi finanziari (ad esempio, di risparmio, assicurazioni, fondi, il credito, ecc), a condizione di poveri e clienti a basso reddito in modo da aiutarli ad aumentare il loro reddito, migliorando in tal modo il loro tenore di vita. Mohammed Yunus è stato assegnato il Premio Noble per l'applicazione del concetto di Micro Finanza, con l'istituzione della Grameen Bank. Micro Finanza servizi in India sono forniti da istituzioni finanziarie come la Banca nazionale per l'agricoltura e lo sviluppo rurale - NABARD, piccole industrie Banca di sviluppo di India, e Rashtriya Mahila Kosh e le banche commerciali, banche rurali regionali, le banche cooperative, e non bancaria, finanziaria Aziende (NBFCs) ecc . Queste istituzioni sono venuto avanti per frenare la tradizionale carenze delle banche, che ha rifiutato di servire la folla a basso reddito, in quanto avevano molto pochi per garantire la loro attività di prestito. Attualmente, queste istituzioni si avvalgono di diversi metodi, come dare piccoli prestiti a basso reddito, i clienti con poco o nessun interesse, o di fornire sistemi per il gruppo di prestito, prestito pre risparmi ecc esperti concentrarsi sulle comunicazioni del settore bancario, si occupano di alta transazioni di capitali, evitando in tal modo la idea di servire il basso reddito clienti, che poi lascia il gruppo a basso reddito a difendersi da sé. E 'stata presentata che, ai fini di sviluppo economico nazionale non è solo l'alta elementi transazionali, ma anche la minore necessità mortali il cui interesse per essere servito. E per questo un sano sistema finanziario è un importante ingrediente.  

Vi è una differenza tra Micro Finanza e microcredito. Microcredito è un concetto più ristretto rispetto al micro finanziamento. Microcredito è una piccola somma di denaro, visto come un prestito da una banca o di qualsiasi istituzione legalmente registrati, mentre, Micro Finanza adsorbs molteplici servizi come i prestiti, le casse di risparmio, assicurazioni, servizi di trasferimento, microcredito ecc . Prestiti in caso di micro finanziamento sono fornite direttamente dalle banche ai clienti o da Self Help Gruppi di lavoro per le micro finanza istituzioni sotto la supervisione di NABARD. Al fine di stabilire se stessi e ottenere legata alla banche locali gruppi di auto-aiuto necessario per salvare i loro capitali per un periodo minimo di sei mesi e di mantenere i registri e la contabilità in modo efficiente. La concorrenza tra tutti i soggetti che forniscono servizi di Micro Finanza, aiuta a migliorare la qualità dei prodotti e dei servizi, con prezzi ridotti e, inoltre, il loro approccio diventa più client che si basa. Vi è un continuo afflusso di denaro a tali istituzioni, l'India in materia di accesso ai porti commerciali fondi del 75 per cento .  

La microfinanza si presenta come una benedizione per i poveri che li aiuta :

--          Aumentare il loro reddito

--          Espandere le imprese

--          Protegge da shock esterni

--          Self-empowerment e indipendente permanente per le donne

--          Lotte contro la povertà

--          Governo lo utilizza come strumento per risolvere i problemi socio-economici.

--          Raggiungibile in zone in cui le banche non sono disponibili.

Microfinanza volte proietta la sua ombra e non è vantaggiosa per tutto il tempo. In primo luogo, a fini commerciali, Microcrediti serve meglio quando una piccola quantità di denaro è sufficiente a soddisfare le esigenze. Micro Finanza Istituzioni fornire crediti a lungo termine solo quando il cliente è pronto e capace di rimborso. In secondo luogo, quando il denaro è necessario da parte del cliente per migliorare la sua situazione economica, le sovvenzioni dal governo sono più efficaci in questi casi, rispetto al micro finanziamento in quanto non comporta un grosso problema del rimborso. Mohammed Yunus in un suo libro afferma che, 'le istituzioni di microfinanza che carica più del 15% al di sopra del loro lungo termine i costi operativi dovrebbero affrontare sanzioni'. Ci sono molti altri problemi che ostacolano il buon funzionamento del Micro Finanza inefficienze all'interno di istituzioni come l'istituzione, la mancanza di una nuova metodologia e l'attuazione, ambiguo donatore sussidi ecc

Micro finanziamento può essere redditizia se si entra in un settore bancario al dettaglio, in quanto l'attività deve essere un proficuo uno in modo da garantire la sua sostenibilità. Micro Finanza istituzioni stanno cercando di migliorare in modo efficiente i loro metodi e le operazioni necessarie per un efficace controllo e gestione. Dopo il successo di Micro Finanza istituzioni, le banche commerciali hanno intensificato il basso per fornire servizi ai suoi benefici a basso reddito clienti. Inoltre, il governo svolge un ruolo importante nel finanziamento Micro, ma il rendimento è generalmente viziata come abuso politici della capitale, per finalità politiche, senza essere razionale. Governo aiuta a creazione di organismi di vertice, per convogliare i fondi che le istituzioni che si occupano con Micro Finanza e anche i progetti di un quadro normativo per il suo corretto funzionamento e l'amministrazione.

Gruppo consultivo per aiutare i poveri riassumere alcuni principi, che sono state approvate al vertice del G-8 .

1.       A basso reddito, i bisogni dei clienti più servizi, e non solo i prestiti.

2.       Concetto devono soddisfare i requisiti di base per esempio Alza il reddito, la protezione da shock esterni ecc

3.       Micro Finanza deve pagare a se stessa, come capitale di aiuto da parte di governo e di un donatore è incerta.

4.       Micro Finanza significa creazione di istituzioni permanenti.

5.       Micro Finanza integra varie esigenze finanziarie con il sistema finanziario del paese.

6.       Sebbene governo non può fornire tali servizi, ma può sempre permettere al sistema di servizi finanziari.

7.       Fondi dato dai donatori devono essere utilizzati e salvati come una fonte complementare.

8.       I tassi di interesse devono essere adeguati.

9.       Necessità di migliorare l'efficienza di Micro Finanza istituzioni finanziariamente e socialmente.

Concetto di Micro Finanza è ancora una strana specie di pochi, secondo la relazione della Banca mondiale solo il 9% di famiglie povere in India sono coperti da questo approccio. Industry data from 2006 for 704 MFIs reaching 52 million borrowers includes MFIs using the [solidarity lending] methodology (99.3% female clients) and MFIs using individual lending (51% female clients). Efficienza in consonanza con buona governace è l'essenza della Micro Finanza. Questa è ormai una visione generale che non vi sono meno probabilità di una donna per difetto dei mutui contratti da loro rispetto per l'uomo. In Bangladesh è la maggior parte delle donne che controllano il gruppo di auto-aiuto e di eseguire il Micro Finanza cultura in modo efficiente. Industria dati a partire dal 2006 per raggiungere 704 IFM comprende 52 milioni di mutuatari IFM utilizzando il [solidarietà prestito] metodologia (99,3% femmine clienti) e IFM utilizzando singoli prestiti (51% femmine clienti ). Il tasso di delinquenza di solidarietà per il prestito è stato dello 0,9% dopo 30 giorni (singoli prestiti -3,1%), mentre lo 0,3% dei prestiti sono state ripianate (singoli prestiti -0,9%). Un recente studio di microenterpreneurs dallo Sri Lanka, pubblicato dalla Banca Mondiale ha rilevato che il ritorno sul capitale per i maschi di proprietà delle imprese (la metà del campione) in media il 11%, mentre il ritorno per le donne di proprietà delle imprese è stata dello 0% o leggermente negativo.

Per riempire il vuoto di Istituzioni di Micro Finanza, e la prassi esecutiva di controllo e di vigilanza la necessità di una legislazione che è stato sentito. Il Micro nel settore finanziario (per lo sviluppo e il regolamento) di legge è stato introdotto nel 2007. Il progetto di legge è attualmente pendente dinanzi alla commissione parlamentare permanente sulle Finanze. Il preambolo del disegno di legge definisce i suoi obiettivi, come si afferma che, "a prevedere la promozione, lo sviluppo e la crescita ordinata della microfinanza nel settore rurale e delle aree urbane per fornire un ambiente che consenta di garantire l'accesso universale ai servizi finanziari integrati in particolare alle donne e di alcuni svantaggiati sezioni del popolo, e quindi garantire la prosperità di tali aree e la regolamentazione del finanziamento di micro organizzazioni non regolamentato da alcuna legge per il momento in vigore e per le questioni ad esso connessi o accessorie "

Salienti del disegno di legge sono :

         Il settore finanziario Micro (sviluppo e regolamentazione) Bill, 2007 mira a promuovere il settore finanziario e di regolare la micro-organismi.

         Banca nazionale per l'agricoltura e lo sviluppo rurale deve regolamentare il settore finanziario microimprese.

         Ogni micro finanza organizzazione che accetta depositi deve essere registrato con NABARD. Condizioni di registrazione include (a) al netto dei fondi di proprietà di almeno 5 lakh R; e (b) almeno tre anni di esistenza come un micro finanza organizzazione o no, deve presentare bilanci annuali per NABARD.

         Ogni Micro Finanza organizzazioni che accettano depositi sono di creare un fondo di riserva per il trasferimento da un minimo del 15% del suo utile netto di ogni anno.

         Il governo centrale può stabilire un micro finanza per lo sviluppo di consigliare NABARD Consiglio sull'attuazione delle politiche in materia di microimprese del settore finanziario.

         NABARD costituisce uno sviluppo Micro Finance Equity Fund e di essere utilizzata per lo sviluppo del settore.

Ci sono alcune carenze nel settore finanziario Micro (sviluppo e regolamentazione) Bill, 2007, come ;

Ø       Si indebolisce finanziari e la responsabilità sociale delle banche.

Ø       Esso lascia non bancario e le società finanziarie, sezione 25 del Companies Act, 1956 fuori dalla competenza del suo quadro normativo.

Ø       Essa non disciplina o il controllo del tasso di interesse a carico del cliente in Self Help Gruppi.

Ø       Si dà licenza di Micro Finanza Organizzazioni di mantenere profitto delle donne difficile guadagnato soldi.

Ø       NABARD dovrebbe essere organismo di esecuzione per la promozione di micro credito funzioni e dovrebbe finanziare operazioni sotto la supervisione generale dei micro finanza per lo sviluppo del Consiglio .

Ø       Non ci devono essere i rappresentanti della Commissione nazionale per le donne, Rashtriya Mahila Kosh e il ministero delle donne e dei bambini e lo sviluppo Panchayati Raj .

Recentemente alcune iniziative sono state adottate nel settore della micro finanza regolamento :

1.       La task force NABARD - Task force sulla politica di sostegno e di regolamentazione quadro per la microfinanza è stato istituito dalla NABARD. L'obiettivo principale di questa forza è stato quello di portare le operazioni di Micro Finanza istituzioni norma quadro normativo, e di lavorare su diversi aspetti critici, come l'organizzazione di Micro Finanza programma, la divisione del lavoro tra le banche commerciali e futuri Micro Finanza istituzioni. Durante l'anno 1999, della task force ha apportato alcune raccomandazioni alla Banca centrale indiana, e anche per la prima volta la definizione di microfinanza è stato accettato che va come segue: "La microfinanza è definito come:" Fornitura di parsimonia, di credito e altri servizi finanziari e di prodotti di dimensioni molto ridotte importi per i poveri nelle zone rurali, semi-urbane o nelle zone urbane per consentire loro di aumentare i loro livelli di reddito e di migliorare il tenore di vita ".

2.       Altri gruppi di lavoro sulle questioni di regolamentazione - Nel mese di ottobre, 2001  

                              sette gruppi di lavoro composto da governo, le ONG e le banche       

                              rappresentanti del settore sono stati istituiti. Sa-Dhan Micro Finanza  

      Association of India, ha dato raccomandazione per quanto riguarda le modalità per rendere    

      quadro giuridico in consonanza con i principi di microfinanza.

                        3.    Modifiche recenti di regolamentazione per le micro finanza:   RBI nel 1996  

                              impartito istruzioni alle banche di trattare i SHG-bank linkage modello

                              come parte del loro sistema di prestito . La Banca centrale indiana ha rilasciato le istruzioni su     

                              13 ^gennaio 2000 per l'effetto che se NBFCs sono impegnati in 'micro -

                               attività di finanziamento, registrati ai sensi della sezione 25 delle società

                              Act, 1956, e non accettare depositi del pubblico, saranno esenti  

                              di competenza della sezione 45-IA (registrazione e netto minimo di proprietà  

                               fondi), 45-IB (manutenzione di liquidità) e 45-IC (trasferimento di

                               utili a fondo di riserva), della legge RBI, 1934 .

Pertanto, la società ha beneficiato dei regimi introdotti dalla legge e le istituzioni di microfinanza Fraternità in mani con il settore bancario, cerca di mantenere un controllo su persone e organizzazioni che lavorano per le micro finanziamento. La migliore performance di rimborso attraverso la microfinanza hanno aiutato le banche e gli istituti di micro finanza per dare prestiti e altri servizi finanziari a gruppi di auto-aiuto e le persone. Il settore finanziario Micro (sviluppo e regolamentazione) Bill, 2007, devono integrare i servizi finanziari con le donne e le altre sezioni più deboli della società. Si tratta di un punto discutibile grado in India, se il concetto di Micro Finanza, ben si addice al clima della nazione, come processi politici diversi da paese a paese. Non uno di più, ma le istituzioni che contribuiscono al progresso della Micro Finanza concetto. Anche se ci sono molti emendamenti proposti per il progetto di legge in discussione, ma l'attuazione di questi è un processo lento. E 'stato giustamente citato da Natalie Portman, "Piccoli prestiti possono trasformare la vita, soprattutto la vita delle donne e dei bambini. Il povero può diventare disenfranchised di potere, invece. Può essere costruito case, posti di lavoro possono essere creati, delle imprese può essere lanciato, e le persone possono sentire un senso di un valore di nuovo ".

By:

  IVNEET WALIA

                                                                  ESERCITO ISTITUTO DI DIRITTO

                                                                       MOHALI, Punjab