Micro finance - Une introduction à la morale sociale

Micro Finance peuvent être définis comme des services financiers (comme l'épargne, d'assurance, fonds de crédit, etc), à condition de pauvres et les faibles revenus des clients afin de les aider à accroître leurs revenus, améliorant ainsi leur niveau de vie. Mohammed Yunus a reçu le prix Noble pour l'application du concept de Micro Finance, avec la mise en place de la Grameen Bank. Micro Finance en Inde services sont fournis par les institutions financières comme la Banque nationale de développement agricole et rural - NABARD, Small Industries Development Bank of India, et Rashtriya Mahila Kosh et les banques commerciales, des banques rurales régionales, banques coopératives, et non bancaires financiers Companies (NBFCs) etc . Ces institutions ont proposé de limiter la lacunes traditionnelles des banques, qui a refusé de servir le public à faible revenu, comme ils l'ont très peu de biens pour garantir leur prêt. Actuellement, ces établissements utilisent diverses méthodes telles que des petits prêts aux clients à faible revenu avec peu ou pas d'intérêt, ou de fournir des programmes de prêts de groupe, avant de prêt d'épargne etc experts se concentrer sur les secteurs des banques commerciales, qui traitent avec des opérations en capital, de manière à éviter la idée de servir le bas les revenus des clients, qui quitte ensuite le groupe à faible revenu de se débrouiller par lui-même. Il est fait valoir que, aux fins du développement économique national, il n'est pas seulement la haute éléments transactionnels, mais aussi la moindre des mortels, dont l'intérêt doit être servi. Et pour cela, un système financier sain est l'un des principaux ingrédients.  

Il ya une différence entre la micro finance et micro-crédit. Micro-crédit est un concept plus restreint que pour les micro financement. Micro crédit est une petite somme d'argent, étant donné que d'un prêt par une banque ou une institution légalement enregistrée, alors que, Micro Finance adsorbe de multiples services tels que des prêts, épargne, assurance, services de transfert, des prêts de micro-crédit, etc . Prêts en cas de micro-financement sont donnés, soit directement par les banques pour les clients ou par des groupes de travail d'auto-assistance pour les institutions de Micro finances sous la supervision de la NABARD. Afin d'établir eux-mêmes et sont liés à des banques locales ont besoin d'aide pour sauver leur capital pour une période minimale de six mois et de maintenir les dossiers et les comptes de manière efficace. La concurrence entre toutes les entités qui fournissent des services de micro finance, aide à améliorer la qualité des produits et des services, avec des prix réduits et de plus leur approche devient de plus en plus de ses clients. Il ya un afflux d'argent à ces institutions, de l'Inde entraîne dans l'accès à des fonds de 75 pour cent .  

La microfinance est une bénédiction pour les pauvres qui les aide à :

--          Accroître leur revenu

--          Développer les entreprises

--          Les protège des chocs extérieurs

--          L'autonomie et l'indépendance requises pour les femmes

--          Lutte contre la pauvreté

--          Le gouvernement utilise comme un outil pour résoudre les problèmes socio-économiques.

--          Accessible dans les zones où les banques ne sont pas disponibles.

Microfinance parfois son ombre et n'est pas favorable à toutes les époques. Tout d'abord, à des fins commerciales, les micro-crédits sert mieux quand une petite somme d'argent suffisante pour répondre aux besoins. Micro Finance Institutions de fournir des crédits à long terme que si le client est prêt et capable de remboursement. Deuxièmement, lorsque l'argent est requis par le client pour améliorer sa situation économique, les subventions du gouvernement sont plus efficaces dans de tels cas, par rapport au financement de micro comme il ne s'agit pas d'une question de remboursement. Mohammed Yunus dans un de ses livres affirme que «les institutions de microfinance qui prélèvent plus de 15% au-dessus de leurs conséquences à long terme des coûts d'exploitation doivent faire face à des sanctions». Il existe de nombreux autres problèmes qui entrave le bon fonctionnement des institutions de micro finance comme les inefficacités au sein de l'institution, l'absence de nouvelles méthodes et la mise en œuvre, les subventions des donateurs ambigu etc

Micro-financement peut être rentable si elle pénètre dans un secteur bancaire de détail, à mesure que l'entreprise doit être rentable de manière à assurer sa durabilité. Micro Finance Institutions essaient efficacement à améliorer leurs méthodes et leurs opérations de contrôle et de gestion efficace. Après le succès des institutions de micro finance, les banques commerciales ont quitté pour fournir des services avantageux à ses clients à faible revenu. Gouvernement joue également un rôle important dans le financement de micro, mais la performance est généralement entaché l'utilisation abusive que les politiciens de la capitale, pour les fins politiques, sans être rationnel. Gouvernement contribue à la création de l'apex des organismes, que les fonds à des institutions traitant de micro finance également des projets et un cadre réglementaire pour son bon fonctionnement et l'administration.

Groupe consultatif d'assistance aux plus pauvres, a résumé un certain nombre de principes, qui ont été approuvées au Sommet du G-8 .

1.       Un faible revenu aux besoins de la clientèle des services multiples, et pas seulement des prêts.

2.       Concept doit remplir les exigences de base par exemple, accroître les revenus, la protection contre les chocs extérieurs etc

3.       Micro Finances doit payer pour lui-même, en tant que capitale d'aide du gouvernement et des donateurs est incertain.

4.       Micro Finance moyens de mise en place des institutions permanentes.

5.       Micro Finance intègre différents besoins de financement avec le système financier du pays.

6.       Bien que Le gouvernement ne peut pas fournir ces services mais il peut toujours permettre à la système de services financiers.

7.       Les fonds donnés par les bailleurs de fonds doit être utilisé et enregistré en tant que source complémentaire.

8.       Les taux d'intérêt doivent être adaptés.

9.       Nécessité d'améliorer l'efficacité des institutions de Micro finances, tant financièrement que socialement.

Concept de micro finance est encore un peu étrange pour les espèces, selon le rapport de la Banque mondiale que de 9% des familles pauvres en Inde, sont couverts en vertu de cette approche. Industry data from 2006 for 704 MFIs reaching 52 million borrowers includes MFIs using the [solidarity lending] methodology (99.3% female clients) and MFIs using individual lending (51% female clients). Efficacité en harmonie avec la bonne Gouvernance est l'essence de la Micro Finance. C'est aujourd'hui l'avis général, il ya moins de chances d'une femme par défaut sur les prêts contractés par rapport à l'homme. Au Bangladesh, c'est la majorité des femmes qui contrôle le groupe d'auto-assistance et d'exécuter la Micro Finance culture efficacement. industrie des données de 2006 pour les 704 IMF atteignant 52 millions d'emprunteurs comprend les IMF utilisant le [solidarité prêt] méthodologie (99,3% de femmes clients) et en faisant appel à des prêts des IMF (51% de femmes clients ). Le taux de délinquance de la solidarité de prêts a été de 0,9% après 30 jours (-3,1% des prêts individuels), tandis que 0,3% des prêts ont été passés par profits et pertes (-0,9% des prêts individuels). Une étude récente de microenterpreneurs du Sri Lanka, publié par la Banque mondiale a estimé que le retour sur le capital pour les hommes propriétaires d'entreprises (la moitié de l'échantillon) était en moyenne de 11% tandis que le retour des femmes propriétaires d'entreprises est de 0% ou légèrement négatif.

Pour combler la lacune de la Micro Finance Institutions, et de la pratique exécutoire de contrôle et de supervision de la nécessité de la législation se faisait sentir. Le micro du secteur financier (développement et règlement) du projet de loi a été introduit en 2007. Le projet de loi est en instance devant le Comité parlementaire permanent sur les finances. Le préambule du projet de loi fixe les objectifs, il affirme que, "pour assurer la promotion, le développement et la croissance harmonieuse du secteur de la microfinance dans les zones rurales et zones urbaines pour offrir un environnement favorable pour assurer l'accès universel aux services financiers intégrés, surtout pour les femmes et de certaines personnes défavorisées sections de la population, et ainsi assurer la prospérité de ces zones et la réglementation de la micro-finance des organisations ne sont pas réglementées par une loi pour le moment en vigueur et les questions connexes ou accessoires »

Points saillants du projet de loi sont :

         Le micro du secteur financier (développement et règlement) Bill, 2007 cherche à promouvoir et réglementer le secteur des micro organismes financiers.

         Banque nationale de développement agricole et rural est de réglementer le secteur financier micro.

         Micro finance Chaque organisation qui accepte les dépôts doit être enregistré auprès de la NABARD. Conditions d'inscription comprennent (a) net des fonds appartenant à d'au moins Rs 5 lakh, et (b) au moins trois ans d'existence comme une organisation de Micro Finance ou non, doit présenter des états financiers annuels de la NABARD.

         Chaque micro finance des organisations qui acceptent des dépôts de créer un fonds de réserve par le transfert d'un minimum de 15% de son résultat net chaque année.

         Le gouvernement central mai établir un Micro finances du Conseil de Développement de conseiller NABARD sur l'application de la politique concernant les micro secteur financier.

         NABARD constitue un micro-finances et de l'équité du Fonds de développement pour être utilisé pour le développement du secteur.

Il existe certaines lacunes dans le secteur financier Micro (Development and Regulation) Bill, 2007 tels que ;

Ø       Il affaiblit la responsabilité sociale et financière des banques.

Ø       Il laisse financier non bancaire, des entreprises et de l'article 25 de la Loi sur les sociétés, 1956 sur le champ d'application de son cadre réglementaire.

Ø       Il ne s'agit pas de réglementer ou de contrôler le taux d'intérêt facturés aux clients de Self Help Groups.

Ø       Il donne la licence pour les micro finances organisations de garder profit des femmes de l'argent durement gagné.

Ø       NABARD organisme d'exécution devraient être les fonctions de crédit pour la promotion de la micro-finance les opérations et qui doivent entrer dans la supervision générale de la Micro Finance Conseil de Développement .

Ø       Il doit y avoir des représentants de la Commission nationale pour les femmes, Rashtriya Mahila Kosh et le Ministère de la femme et le développement de l'enfant et de Panchayati Raj .

Récemment, quelques initiatives ont été prises dans le domaine de la Micro Finance règlement :

1.       NABARD Le groupe de travail - Groupe de travail sur la politique de soutien et de cadre réglementaire pour la microfinance a été créée par NABARD. L'objectif principal de cette force a été de faire des opérations de micro-finance institutions en vertu de la norme réglementaire, et à travailler sur diverses questions cruciales comme l'organisation de programme de micro finance, de la division du travail entre les banques commerciales et les institutions de Micro Finance à venir. Au cours de l'année 1999, groupe de travail a formulé certaines recommandations à RBI, et également pour la première fois la définition de la microfinance a été accepté ce qui va comme suit, «La microfinance est définie comme suit:« Fourniture de l'épargne, de crédit et autres services financiers et des produits de très petites montants pour les pauvres en milieu rural, semi-urbaines ou urbaines pour leur permettre de relever leurs niveaux de revenus et d'améliorer le niveau de vie ".

2.       Autres groupes de travail sur les questions de réglementation - En Octobre, 2001  

                              sept groupes de travail comprenant des gouvernements, des ONG et de la banque       

                              représentants du secteur ont été mis en place. Sa-Dhan la Micro Finance  

      Association de l'Inde, a fait la recommandation concernant la manière de faire    

      cadre juridique en harmonie avec les principes de microfinance.

                        3.    Modifications réglementaires récentes de Micro Finance:   RBI en 1996  

                              donné des instructions aux banques de traiter la relation banque-SHG modèle

                              dans le cadre de leur intégration de prêt . La RBI a publié des instructions sur     

                              ¹³ Janvier 2000 à l'effet que si NBFCs sont engagés dans des «micro -

                               activités de financement, enregistré en vertu de l'article 25 des sociétés

                              Act, 1956, et de ne pas accepter des dépôts du public, ils seront exonérés  

                              du champ d'application de l'article 45-IA (inscription minimum net et la propriété  

                               fonds), 45-IB (maintien d'actifs liquides) et 45-IC (transfert de

                               bénéfices au fonds de réserve) de la Loi sur la RBI, 1934 .

Par conséquent, la Société a bénéficié par le système mis en place par les Institutions de Microfinance et de la fraternité du droit dans les mains avec le secteur bancaire cherche à maintenir un contrôle sur les individus et les organisations travaillant pour les micro-financement. Les meilleures performances de remboursement par le biais de programmes de microfinancement ont aidé les banques et les institutions de Micro Finance à apporter des prêts et autres services financiers à l'autonomie des groupes et des individus. Le micro du secteur financier (développement et règlement) Bill, 2007, doit intégrer les services financiers avec des femmes et d'autres plus faibles de la société. Il est un point discutable pouvoir en Inde, si la notion de micro finance est bien adapté à l'atmosphère de la nation, en tant que processus politique diffère de pays à pays. Ce n'est pas un mais plusieurs institutions qui contribuent au progrès de la Micro Finance concept. Bien qu'il existe de nombreux amendements proposés pour le projet de loi en discussion, mais la mise en œuvre de celles-ci est un processus plus lent. Il a été à juste titre cité par Natalie Portman, "Les petits prêts peuvent transformer la vie, en particulier la vie des femmes et des enfants. Les pauvres peuvent devenir privés de lieu de pouvoir. Maisons peuvent être construites, des emplois peuvent être créés, les entreprises peuvent être lancés, et les individus peuvent avoir un sentiment de valeur encore ".

Par:

  IVNEET WALIA

                                                                  ARMY INSTITUT DE DROIT

                                                                       Mohali, Pendjab