Micro finanzas - Un concepto jurídico social

Micro Finanzas puede definirse como los servicios financieros (tales como ahorros, seguros, fondos, crédito, etc), siempre a pobres y de bajos ingresos como a los clientes para ayudarles a aumentar sus ingresos, mejorando así su nivel de vida. Mohammed Yunus fue galardonado con el Premio Noble de la aplicación del concepto de micro finanzas, con la creación del Banco Grameen. Micro Finanzas de la India los servicios son proporcionados por las instituciones financieras como el Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural - NABARD, pequeños Banco de Desarrollo de Industrias de la India, y Rashtriya Mahila Kosh y los bancos comerciales, bancos rurales regionales, bancos cooperativos, y no Financieros Banca empresas (NBFCs), etc . Estas instituciones se han presentado para poner freno a las tradicionales carencias de los bancos, que se negó a servir a la gente de bajos ingresos, ya que había muy pocos bienes para obtener su préstamo. Actualmente, estas instituciones utilizan diversos métodos, tales como dar pequeños préstamos a clientes de bajos ingresos con poco o ningún interés, o proporcionar un sistema de préstamos a grupos, previo préstamo de ahorro etc expertos se concentran en los sectores de la banca comercial, que se refiere a las transacciones de capital de alto, evitando así la idea de servir a la baja clientes de ingresos, que posteriormente abandona el grupo de ingresos más bajos a valerse por sí mismo. Se afirma que, para los fines del desarrollo económico nacional no es sólo el alto de transacciones, sino también los elementos mortales cuyo interés menor necesidad de ser servido. Y para ello un sistema financiero sano es un importante ingrediente.  

Hay una diferencia entre Micro Finanzas y Micro Crédito. Micro crédito es un concepto más restringido en comparación con Microfinanciación. Micro crédito es una pequeña cantidad de dinero, dada como un préstamo otorgado por un banco o cualquier institución legalmente registradas, mientras que, Micro Finanzas adsorbe múltiples servicios, como préstamos, ahorros, seguros, servicios de transferencia, los microcréditos, etc . Préstamos en caso de micro financiación se dan ya sea directamente por los bancos a los clientes o por grupos de autoayuda que trabajan para instituciones de micro finanzas bajo la supervisión de NABARD. Con el fin de establecer y obtener vinculadas a los bancos locales necesitan grupos de autoayuda para salvar su capital por un mínimo de seis meses y mantener los registros y cuentas de manera eficiente. La competencia entre todas las entidades que prestan servicios de Micro Finanzas, contribuye a mejorar la calidad de ambos productos y servicios, con precios y, además, redujo su enfoque se basa más clientes. Hay una continua afluencia de dinero a esas instituciones, la India lleva en el acceso a fondos comerciales en un 75 por ciento .  

Las microfinanzas se presenta como una bendición para los pobres, que les ayuda a :

--          Aumentar sus ingresos

--          Ampliar las empresas

--          Los protege de las crisis externas

--          La autonomía y la independencia a las mujeres

--          Lucha contra la pobreza

--          Gobierno utiliza como una herramienta para resolver problemas socioeconómicos.

--          Accesibles en las zonas en que los bancos no están disponibles.

Microfinanciación a veces proyecta su sombra y no es ventajoso en todos los tiempos. Primero, para fines comerciales, micro créditos sirve mejor cuando una pequeña cantidad de dinero es suficiente para satisfacer las necesidades. Las instituciones de micro finanzas a largo plazo de créditos sólo cuando el cliente está dispuesto y capaz de reembolso. En segundo lugar, cuando el dinero es requerido por el cliente para mejorar su situación económica, subvenciones por el Gobierno son más eficaces en estos casos, en comparación con Microfinanciación que no se trata de una importante cuestión de la devolución. Mohammed Yunus en su libro de una afirma que, "las instituciones de microfinanciación que cobran más de 15% por encima de su compromiso a largo plazo los gastos de funcionamiento deben enfrentar las sanciones». Hay muchos otros problemas que obstaculiza el buen funcionamiento de las instituciones de microfinanciación, como las ineficiencias dentro de la institución, la falta de nueva metodología y la aplicación, etc ambigua subvenciones de donantes

Financiamiento de micro puede ser rentable si ésta entra en un sector de la banca minorista, ya que la empresa debe ser rentable a fin de garantizar su sostenibilidad. Instituciones de Micro Finanzas está tratando de manera eficaz a mejorar sus métodos y operaciones para el control efectivo y la gestión. Tras el éxito de las instituciones de microfinanciación, los bancos comerciales han incrementado el beneficio de proporcionar servicios a sus clientes de bajos ingresos. Gobierno también desempeña un papel importante en la financiación de Micro, pero el rendimiento es generalmente corruptos políticos el uso indebido de la capital, para fines políticos sin ser racional. Gobierno ayuda en la creación de órganos de vértice, que canalizan fondos a instituciones que se ocupan de Micro Finanzas y también elabora un marco normativo para su buen funcionamiento y administración.

Grupo Consultivo de Ayuda a los pobres se resumen algunos de los principios, que fueron aprobadas en la Cumbre del G-8 .

1.       A las necesidades de los clientes de bajos ingresos servicios múltiples y no sólo los préstamos.

2.       Concepto debe cumplir con los requisitos básicos por ejemplo, aumentar los ingresos, la protección de los choques externos etc

3.       Micro Finanzas deberá pagar por sí mismo, como capital de la ayuda de un Gobierno y los donantes es incierto.

4.       Micro Finanzas mediante el establecimiento de instituciones permanentes.

5.       Micro Finanzas integra diversas necesidades financieras con el sistema financiero del país.

6.       Aunque el Gobierno no puede proporcionar esos servicios, pero siempre puede permitir que el sistema de servicios financieros.

7.       Fondos destinados por los donantes deben ser utilizados y guardados como fuente complementaria.

8.       Los tipos de interés deberá ser el adecuado.

9.       Necesidad de mejorar la eficiencia de las instituciones de microfinanciación, tanto financiera como socialmente.

Concepto de Micro Finanzas sigue siendo una extraña especie de pocos, de acuerdo con el informe del Banco Mundial sólo el 9% de las familias pobres en la India están cubiertos bajo este enfoque. Industry data from 2006 for 704 MFIs reaching 52 million borrowers includes MFIs using the [solidarity lending] methodology (99.3% female clients) and MFIs using individual lending (51% female clients). La eficiencia en consonancia con las buenas governace es la esencia de la Micro Finanzas. Esta es una opinión general de que hay menos posibilidades de una mujer por defecto en los préstamos contraídos por ellas en comparación con el hombre. En Bangladesh, que es la mayoría de las mujeres que controlan el grupo de autoayuda y ejecutar la Micro Finanzas cultura eficaz. Industria de los datos de 2006 para llegar a 704 instituciones de microfinanciación incluye 52 millones de prestatarios IFM utilizando la [solidaridad préstamo] metodología (99,3% mujeres clientes) y las instituciones financieras multilaterales mediante préstamos individuales (51% mujeres clientes ). La tasa de delincuencia de préstamos para la solidaridad fue de 0,9% después de 30 días (los préstamos -3,1%), mientras que el 0,3% de los préstamos fueron amortizados (préstamos individuales -0,9%). Un estudio reciente de microenterpreneurs de Sri Lanka publicado por el Banco Mundial encontró que el retorno sobre el capital para los hombres de negocios de propiedad (la mitad de la muestra) de media un 11% mientras que el el regreso de empresas propiedad de mujeres fue del 0% o ligeramente negativo.

Para llenar la laguna de Instituciones de Micro Finanzas, y en la práctica el control y la supervisión ejecutiva de la necesidad de la legislación se consideró. La Micro del Sector Financiero (Desarrollo y Reglamento) proyecto de ley fue presentado en 2007. El proyecto de ley está pendiente ante la Comisión Parlamentaria Permanente de Finanzas. El preámbulo del proyecto de ley establece sus objetivos, ya que afirma que, "para ofrecer la promoción, desarrollo y crecimiento ordenado del sector de las microfinanzas en las zonas rurales y urbanas para proporcionar un entorno propicio para garantizar el acceso universal a los servicios financieros integrados, especialmente a las mujeres desfavorecidas y algunas sectores de la población y, por tanto, garantizar la prosperidad de dichas zonas y la regulación de las organizaciones de micro finanzas no están regulados por ninguna ley, por el momento, en la fuerza y de las cuestiones relacionadas con esta actividad, o accesorias de las mismas "

Claves del proyecto de ley se :

         La Micro del Sector Financiero (Desarrollo y Reglamento) proyecto de ley de 2007 tiene por objeto promover y regular el sector de las micro financieras.

         Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural regulará las microempresas del sector financiero.

         Cada micro finanzas organización que acepta depósitos debe ser registrada con NABARD. Condiciones de inscripción incluyen (a) de propiedad de los fondos netos de al menos 5 lakhs de rupias, y (b) al menos tres años de existencia como organización de Micro Finanzas o no, deberá presentar estados financieros anuales a NABARD.

         Cada Micro Finanzas organizaciones que aceptan depósitos han de crear un fondo de reserva mediante la transferencia de un mínimo del 15% de su beneficio neto de cada año.

         El gobierno central podrá establecer un Consejo de Desarrollo de Micro Finanzas NABARD para asesorar sobre la aplicación de las políticas relativas a la micro del sector financiero.

         NABARD constituirá una Micro Finanzas de Desarrollo y del Fondo de Equidad que se utilizarán para el desarrollo del sector.

Existen ciertas deficiencias en el sector financiero Micro (Desarrollo y Reglamento) proyecto de ley de 2007 como ;

Ø       Se debilita la responsabilidad social y financiera de los bancos.

Ø       Deja financieras no bancarias y empresas de la Sección 25 de la Ley de Sociedades Anónimas, 1956 fuera del ámbito de su marco normativo.

Ø       No se ocupa de regular o controlar el tipo de interés aplicado a los clientes en grupos de autoayuda.

Ø       Se da licencia a las organizaciones de Micro Finanzas para mantener el beneficio de las mujeres difícil dinero.

Ø       NABARD debe ser organismo de ejecución para la promoción de las funciones de crédito de las micro finanzas y las operaciones están bajo la supervisión general del Consejo de Desarrollo de Micro Finanzas .

Ø       Debe haber representantes de la Comisión Nacional de la Mujer, el Rashtriya Mahila Kosh y el Ministerio de la Mujer y Desarrollo del Niño y Panchayati Raj .

Recientemente, algunas iniciativas se han adoptado en el ámbito de la Micro Finanzas Reglamento :

1.       El grupo de trabajo NABARD - Grupo de Trabajo sobre la política de apoyo y marco regulador para las microfinanzas fue creado por NABARD. El principal objetivo de esta fuerza fue a operaciones de las instituciones de microfinanciación en condiciones normales de marco regulador, y para trabajar en diversas cuestiones críticas como la organización de programa de Micro Finanzas, la división del trabajo entre los bancos comerciales y las instituciones próximas Micro Finanzas. En el año 1999, grupo de trabajo formuló algunas recomendaciones a Reed Business Information, y también por primera vez la definición de las microfinanzas se aceptó que va como sigue, "Las microfinanzas se definen como:" Prestación de servicios de ahorro, crédito y otros servicios financieros y productos de muy pequeña cantidades a los pobres en las zonas rurales, semi-urbanos o las zonas urbanas para que les permitan elevar sus niveles de ingresos y mejorar las condiciones de vida ".

2.       Otros grupos de trabajo sobre cuestiones de reglamentación - En octubre de 2001  

                              siete grupos de trabajo integrado por gobierno, organizaciones no gubernamentales y la banca       

                              representantes del sector se han creado. Sa-Dhan de Micro Finanzas  

      Asociación de la India, dio la recomendación sobre la manera de hacer    

      marco jurídico en consonancia con los principios de microfinanciación.

                        3.    De regulación de las enmiendas recientes de la Micro Finanzas:   Reed Business Information en 1996  

                              dio instrucciones a los bancos para tratar la vinculación SHG-banco modelo

                              como parte de su préstamo principal . El RBI dio instrucciones sobre     

                              13 ^de enero ^de 2000 en el sentido de que si NBFCs se dedican a la 'micro -

                               financiación de las actividades, registradas conforme a la Sección 25 de las Empresas

                              Ley de 1956, y no aceptar depósitos públicos, que quedarían exentos  

                              de competencia de la Sección 45-IA (registro de propiedad y neta mínima  

                               fondos), 45-IB (mantenimiento de activos líquidos) y 45-CI (transferencia de

                               beneficios a fondo de reserva) de la Ley de Reed Business Information, 1934 .

Por lo tanto, la sociedad se ha beneficiado de los regímenes establecidos por las instituciones de microfinanzas y de Derecho en manos Fraternidad con el sector bancario tiene por objeto mantener un control de personas y organizaciones que trabajan para la micro financiación. El mejor comportamiento de pago a través de planes de microfinanciación han ayudado a los bancos y las instituciones de micro finanzas para dar préstamos y otros servicios financieros a grupos de autoayuda y de los individuos. La Micro del Sector Financiero (Desarrollo y Reglamento), de 2007, debe integrar los servicios financieros con las mujeres y otros sectores más débiles de la sociedad. Es un punto discutible poder en la India si el concepto de Micro Finanzas se adecua perfectamente a la atmósfera de la nación, como los procesos políticos difieren de un país a otro. No es una, sino múltiples instituciones que contribuyen al progreso de Micro Finanzas concepto. Aunque hay muchas enmiendas sugeridas para el proyecto de ley en discusión, aunque su aplicación es un proceso lento. Se ha citado por Natalie Portman, "Los pequeños préstamos pueden transformar vidas, especialmente la vida de las mujeres y los niños. Los pobres pueden llegar a ser habilitadas en vez de privados. Casas pueden ser construidas, se pueden crear puestos de trabajo, las empresas puede ser lanzado, y las personas pueden sentir un sentido de valor de nuevo ".

Por:

  IVNEET Walia

                                                                  EJERCITO INSTITUTO DE DERECHO

                                                                       Mohali, Punjab