Mikro-Finanzierung - Ein soziales Rechtsbegriff

Micro Finance kann definiert werden als Financial Services (wie Spar-, Versicherungs-, Fonds-, Kredit usw.), die Arme und einkommensschwache Kunden, um ihnen helfen, ihre Erträge und damit Verbesserung des Lebensstandards. Mohammed Yunus erhielt den Nobelpreis für die Anwendung des Konzepts der Mikro-Finanzierung, mit der Gründung der Grameen Bank. Micro Finance Dienstleistungen in Indien werden von den Finanz-Institutionen wie National Bank für Landwirtschaft und ländliche Entwicklung - NABARD, Small Industries Development Bank of India, und Rashtriya Mahila Kosh-und Geschäftsbanken, regionale ländliche Banken, Genossenschaftsbanken, Banking und Non-Financial Unternehmen (NBFCs) usw. . Diese Institutionen haben sich nach vorne, um die Mängel der traditionellen Banken, die sich geweigert, den niedrigen Einkommen Menge, denn sie hatte sehr wenige Vermögenswerte zu sichern ihre Darlehen. Zur Zeit, diesen Institutionen verschiedene Methoden, wie die kleine Darlehen an einkommensschwache Kunden mit wenig oder gar kein Interesse, oder die Regelungen für die Gruppe Darlehen, Darlehen vor Einsparungen usw. Experten konzentrieren sich auf kommerzielle Banken, die sich mit hohem Kapital-Transaktionen, wodurch die Idee dienen die geringe Einkommen-Clients, welche anschließend aus der unteren Einkommensgruppe zu wehren sich. Es wird geltend gemacht, dass für die Zwecke der nationalen wirtschaftlichen Entwicklung ist es nicht nur die hohen Transaktionskosten Elemente, sondern auch die weniger Sterblichen, deren Interesse zu werden. Und für diese eine gesunde Finanz-System ist ein wichtiger Bestandteil.  

Es gibt einen Unterschied zwischen Mikro-Finanz-und Micro Credit. Micro Credit ist ein enger Begriff im Vergleich zu Mikro-Finanzierung. Micro Credit ist eine kleine Menge von Geld, als ein Darlehen von einer Bank oder einem gesetzlich registrierte Einrichtung, in der Erwägung, Micro Finance adsorbiert mehrere Dienste wie z. B. Darlehen, Spar-, Versicherungs-, Transfer Service, Mikrokredits etc . Kredite im Fall von Mikro-Finanzierung sind entweder direkt von den Banken an die Kunden oder von Selbsthilfegruppen für Micro Finance Institute unter der Leitung von NABARD. Im Hinblick auf die man sich selbst und mit den lokalen Banken Selbsthilfegruppen brauchen, um ihr Kapital für einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten und die Aufzeichnungen und Konten effizient. Wettbewerb zwischen den Unternehmen, die Micro Finance Dienstleistungen, hilft bei der Verbesserung der Qualität von Produkten und Dienstleistungen, mit Preisen gesenkt und darüber hinaus ihren Ansatz wird mehr Kunden basiert. Es handelt sich um einen kontinuierlichen Zustrom von Geld, um solche Einrichtungen, Indien führt beim Zugang zu kommerziellen Mittel um 75 Prozent .  

Microfinance ist wie ein Segen für die Armen, die ihnen hilft, :

--          Erhöhen Sie Ihr Einkommen

--          Expand Unternehmen

--          Schützt sie vor externen Schocks

--          Self-Empowerment und unabhängigen ständigen Frauen

--          Kämpfe gegen die Armut

--          Regierung nutzt sie als Instrument zur Lösung sozio-ökonomischen Problemen.

--          Erreichbar in Bereichen, in denen Banken nicht zur Verfügung stehen.

Microfinance manchmal wirft seinen Schatten und ist nicht vorteilhaft, alle mal. Erstens, für geschäftliche Zwecke, Mikrokredite dient besser, wenn eine kleine Menge von Geld reicht aus, um die Bedürfnisse. Micro Finance Institutions langfristige Kredite nur, wenn der Kunde bereit ist, und in der Lage Rückzahlung. Zweitens, wenn das Geld wird von den Kunden zur Verbesserung seiner wirtschaftlichen Lage, Zuschüsse von der Regierung sind wirksamer in solchen Fällen im Vergleich zu Mikro-Finanzierung, da es sich nicht um ein wichtiges Thema der Rückzahlung. Mohammed Yunus in einem seinem Buch heißt es, dass "Mikrofinanz-Institutionen, dass die Kosten mehr als 15% über ihrem langfristigen Betriebskosten sollte Sanktionen". Es gibt noch viele andere Probleme, die behindert das reibungslose Funktionieren der Micro Finance Institutionen wie Ineffizienzen innerhalb der Einrichtung, der Mangel an neuen Methoden und Umsetzung, mehrdeutig Spender Subventionen etc.

Mikro-Finanzierung kann profitabel, wenn sie in eine Retail-Banking-Sektor, da die Unternehmen müssen eine profitable ein, um zu versichern, seine Nachhaltigkeit. Micro Finance Institutionen versuchen effizient zu verbessern, ihre Methoden und Maßnahmen für eine wirksame Kontrolle und Management. Nach dem Erfolg der Micro Finance Institutions-, Handels-Banken haben sich auf die wirtschaftlichen Dienstleistungen für ihre Kunden mit niedrigem Einkommen. Regierung spielt auch eine wichtige Rolle in der Mikro-Finanzierung, sondern die Leistung ist in der Regel behaftet als Politiker Missbrauch der Hauptstadt, für politische Zwecke, ohne rational. Regierung hilft bei der Einrichtung der Spitze Stellen, die Mittel zu Einrichtungen, die sich mit Micro Finance und Entwürfe auch einen Rechtsrahmen für das reibungslose Funktionieren und die Verwaltung.

Beratungsgruppe zur Unterstützung der Armen zusammengefasst bestimmte Grundsätze, die die auf der G-8-Gipfel .

1.       Ein geringes Einkommen Client benötigt mehrere Dienste und nicht nur Darlehen.

2.       Konzept müssen die grundlegenden Anforderungen erfüllen, z. B. Erhöhung der Einkommen, den Schutz vor externen Schocks usw.

3.       Micro Finance muss für sich selbst, als Kapital-Hilfe von der Regierung und der Geber ist ungewiss.

4.       Micro Finance bedeutet Schaffung von ständigen Institutionen.

5.       Micro Finance integriert Finanzbedarf mit der Finanzplanung des Landes.

6.       Obwohl die Regierung kann nicht für diese Dienste, kann aber immer die finanzielle Systems.

7.       Fonds, die von Spendern verwendet werden und als eine ergänzende Quelle.

8.       Die Zinssätze sind geeignet.

9.       Notwendigkeit zur Verbesserung der Effizienz von Mikro-Finanzinstitutionen sowohl finanziell als auch sozial.

Konzept der Mikro-Finanzierung ist immer noch eine seltsame Art für die wenigen, nach dem Bericht der Weltbank nur 9% der armen Familien in Indien sind unter diesem Ansatz. Industry data from 2006 for 704 MFIs reaching 52 million borrowers includes MFIs using the [solidarity lending] methodology (99.3% female clients) and MFIs using individual lending (51% female clients). Wirtschaftlichkeit im Einklang mit der guten governace ist die Essenz der Micro Finance. Dies ist nun eine allgemeine Ansicht, dass es weniger Chancen, eine Frau zum ursprünglichen für Darlehen, die von ihnen im Vergleich zu den Menschen. In Bangladesch ist es der Mehrheit der Frauen , die die Selbsthilfe-Gruppe, und führen Sie die Micro Finance Kultur effizient. Industrie Daten von 2006 für 704 MFIs erreicht 52 Millionen Kreditnehmer umfasst MFI mit [Solidarität Darlehen] Methode (99,3% Frauen-Clients) und MFI mit einzelnen Darlehen (51% weibliche Kunden ). Die Kriminalität für Solidarität Darlehen wurde 0,9% nach 30 Tagen (Einzeldarlehen -3,1%), während 0,3% der Darlehen abgeschrieben (Einzeldarlehen -0,9%). Eine aktuelle Studie der microenterpreneurs aus Sri Lanka, die von der Weltbank festgestellt, dass die Rendite auf das eingesetzte Kapital für die Unternehmen im Besitz von Männern (die Hälfte der Befragten) durchschnittlich 11%, während der die Rückkehr von Frauen-Unternehmen war im Besitz 0% oder leicht negativ.

So füllen die Lücke in der von Micro Finance Institutions, und der Praxis durchsetzbar Kontrolle und Überwachung der Notwendigkeit von Rechtsvorschriften wurde die Ansicht vertreten. Der Micro Financial Sector (Development and Regulation) Bill wurde im Jahr 2007. Der Gesetzentwurf wird derzeit im parlamentarischen Ausschuss für Finanzen. Die Präambel von Bill legt seine Ziele, wie es heißt, dass "die für die Förderung, Entwicklung und geordnete Entwicklung der Mikrofinanzierung in den ländlichen und städtischen Gebieten, die für ein günstiges Umfeld für die Gewährleistung des allgemeinen Zugangs zu integrierten Finanzdienstleistungen insbesondere für Frauen und bestimmter benachteiligter Teile des Menschen, und damit die Sicherung des Wohlstands in diesen Gebieten und die Regelung der Finanzierung der Mikro-Organisationen nicht durch ein Gesetz für die Zeit in Kraft und für Fragen im Zusammenhang damit oder Nebenkosten "

Highlights der Rechnung sind :

         Der Micro Financial Sector (Development and Regulation) Bill, 2007 soll der Förderung der Mikro-und regulieren Finanzorganisationen.

         Nationalbank für Landwirtschaft und ländliche Entwicklung wird die Mikro-Finanzsektor.

         Jede Organisation, Mikro-Finanzierung übernimmt Einlagen muss bei NABARD. Bedingungen für die Registrierung sind (a) Netto-Eigentum in Höhe von mindestens RS 5 lakh, und (b) mindestens drei Jahre lang in der Existenz als Micro Finance Organisation oder nicht, legt Jahresabschluss zu NABARD.

         Jeder Micro Finance Organisationen akzeptieren, dass die Einlagen haben die Schaffung eines Reservefonds durch die Übertragung von mindestens 15% der Netto-Gewinn pro Jahr.

         Die Zentralregierung kann eine Micro Finance Development Rat beraten NABARD auf die Umsetzung der Politik in Bezug auf die Mikro-Finanzsektor.

         NABARD ist eine Micro Finance Entwicklung und Equity Fonds verwendet werden für die Entwicklung des Sektors.

Es gibt gewisse Mängel bei der Micro Financial Sector (Development and Regulation) Bill, 2007, wie ;

Ø       Es schwächt die finanzielle und soziale Verantwortung der Banken.

Ø       Es bleibt Nicht-Banken-Finanz-Unternehmen und § 25 des Companies Act, 1956 aus dem Zuständigkeitsbereich des Rechtsrahmens.

Ø       Es ist nicht geregelt, oder die Zinsen zu Lasten des Kunden in Selbsthilfegruppen.

Ø       Es gibt Lizenz für Micro Finance Organisationen, um Gewinn aus der Frauen ist schwer verdientes Geld.

Ø       NABARD sollte Durchführungsstelle für die Förderung der Funktionen der Mikro-Kredit-Finanzierung von Maßnahmen und sollten im Rahmen der allgemeinen Aufsicht des Micro Finance Development Council .

Ø       Es muss aus Vertretern der Nationalen Kommission für Frauen, Rashtriya Mahila Kosh und dem Ministerium für Frauen und Kinder Entwicklung und Panchayati Raj .

In jüngster Zeit einige Initiativen wurden in den Bereich der Mikro-Finanz-Verordnung :

1.       Die NABARD Task Force - Task Force auf unterstützende politische und rechtliche Rahmen für die Mikrofinanz wurde durch NABARD. Das Hauptziel dieser Truppe war es, die operativen Tätigkeiten des Micro Finanzinstitutionen unter Standard-Rechtsrahmen und die Arbeit an verschiedenen kritischen Themen wie der Organisation von Micro Finance Programm, Aufteilung der Arbeit zwischen den Banken und Finanzinstitutionen kommenden Micro. Im Jahr 1999, die Task Force Empfehlungen für RBI, und auch zum ersten Mal Definition für Mikrofinanz wurde, die sich wie folgt: "Mikrofinanz ist wie folgt definiert:" Die Bereitstellung der Sparsamkeit, Kredit-und anderen finanziellen Dienstleistungen und Produkte von sehr kleinen Beträge für die Armen in den ländlichen, halb-oder städtischen städtischen Gebieten für die es ihnen ermöglichen, ihre Einkommen und die Verbesserung des Lebensstandards ".

2.       Andere Arbeitsgruppen über rechtliche Fragen - Im Oktober, 2001  

                              sieben Arbeitsgruppen, bestehend aus Regierung, NRO und Banken       

                              Vertreter eingerichtet. Sa-Dhan der Micro Finance  

      Verband von Indien, hat die Empfehlung in Bezug auf, wie man    

      Rechtsrahmen im Einklang mit der Mikrofinanzierung Grundsätze.

                        3.    Die jüngsten Änderungen Regelungsausschuss für Micro Finance:   RBI 1996  

                              erteilt Anweisungen an die Banken für die Behandlung der SHG-Bank Verknüpfung Modell

                              als Teil der Mainstream-Darlehen . Die indische Zentralbank erteilt Anweisungen auf     

                              13. Januar 2000 an die Wirkung, dass, wenn NBFCs die sich in "Mikro -

                               Finanzierung von Aktivitäten, die unter § 25 der Unternehmen

                              Act, 1956, und nicht die Annahme öffentlichen Einlagen, sie wären befreit  

                              von Zuständigkeitsbereich des § 45-IA (Registrierung und mindestens Netz im Eigentum  

                               Mittel), 45-IB (Aufrechterhaltung der Liquidität) und 45-IC (Übertragung von

                               Gewinne zu Reservefonds) der RBI Act, 1934 .

Daher Gesellschaft wurde profitierten von den Regelungen, die von Mikrofinanz-Institutionen und Recht in den Händen der Bruderschaft mit dem Bankensektor soll die Kontrolle über Personen und Organisationen, die für Mikro-Finanzierung. Die besseren Leistungen der Rückzahlung durch Mikrofinanzierung Regelungen haben dazu beigetragen, dass die Banken und Micro Finance Institutionen zu verleihen Krediten und anderen Finanzdienstleistungen für Selbsthilfe-Gruppen und Einzelpersonen. Der Micro Financial Sector (Development and Regulation) Bill, 2007, müssen die Financial Services mit den Frauen und anderen schwächeren Teile der Gesellschaft. Es ist ein Moot Lage in Indien, ob das Konzept der Micro Finance ist gut dafür geeignet, die Stimmung der Nation, als die politischen Prozesse unterscheiden sich von Land zu Land. Es ist nicht nur eine, sondern mehrere Institutionen, die einen Beitrag zum Fortschritt der Micro Finance-Konzept. Zwar gibt es zahlreiche Änderungen, die für den Gesetzentwurf in der Diskussion, doch die Umsetzung dieser ist ein langsamer Prozess. Es wurde zu Recht die von Natalie Portman, "Kleine Kredite, können Leben, vor allem das Leben von Frauen und Kindern. Die Armen können ermächtigt werden, anstelle der Entrechteten. Häuser gebaut werden können, Arbeitsplätze geschaffen werden können, können Unternehmen den Weg gebracht werden, und natürliche Personen können ein Gefühl der Wert wieder. "

By:

  IVNEET WALIA

                                                                  ARMY Institut für Rechtswissenschaften

                                                                       Mohali, Punjab